(בווידאו: העלויות הנלוות בעת רכישת דירה)
כחלק מהליך נטילת משכנתא, משעבד הבנק את הדירה לטובתו ומחייב את הלווה לערוך פוליסה לביטוח חיים. מטרתה של פוליסת ביטוח חיים היא להגן על הבנק במקרה בו נוטל המשכנתא מת, אירוע שעלול להכניס את משפחתו לסחרור כלכלי שימנע מבני המשפחה את היכולת להמשיך ולפרוע את תשלומי המשכנתא.
חשוב לציין כי ברכישת ביטוח חיים להלוואה, בעת מות המבוטח, משפחת הנפטר אינה מקבלת את תגמולי הפוליסה, אלא הכסף מועבר ישירות לבנק. כך, בני משפחת הלווה שמת לא נאלצים להתמודד עם נטל כלכלי כבד כדי לעמוד בתשלומי החזר המשכנתא, בנוסף לאבל הכבד על מותו של נוטל ההלוואה, בד"כ המפרנס העיקרי.
אולם, נוטלי משכנתאות רבים נוטים להתעלם מהחשיבות העצומה של הביטוח, ובמקרים רבים לא עוקבים אחר התשלומים במהלך השנים. אחת הבעיות המרכזיות היא הפסקת תשלומי הביטוח, מכל סיבה שהיא. במקרים רבים הפסקת התשלום נובעת ממעבר אמצעי תשלום כגון מעבר מחברת כרטיסי אשראי אחת לחברה אחרת, מעבר לחשבון בנק אחר או כל סיבה אחרת בגללה שוכחים לעדכן את התשלומים ואת חברת הביטוח.
החוק קובע כי אם לא שולמו דמי הביטוח או חלק מהם במועדם ולא שולמו גם תוך 15 ימים לאחר שהמבטח דרש מן המבוטח בכתב לשלמם, רשאי המבטח להודיע למבוטח בכתב, בשתי התראות, כי החוזה יתבטל כעבור 21 ימים נוספים אם הסכום שבפיגור לא יסולק לפני כן. הבעיה תתגלה, לעיתים קרובות, רק לאחר מות הלווה. אז יתברר כי הפוליסה בוטלה על ידי חברת הביטוח, נוכח אי תשלום הוראת קבע. מה קובע החוק במקרה כזה? האם חברת הביטוח תצטרך לשלם את דמי ביטוח החיים או שהמשפחה תיוותר עם "בור" כלכלי עצום. מי שחשב ש"יהיה בסדר", מומלץ לו לחשוב שוב.
במהלך השנים אנו עדים למקרים רבים בהם חברות הביטוח סירבו לשלם את דמי הביטוח בטענה שתשלומי הפרמיות הופסקו במהלך השנים. במרבית המקרים, חברת הביטוח תטען כי ביטלה את הפוליסה לאחר שנשלח מכתב התראה בדואר רגיל לכתובת מגוריהם של בני הזוג בעת נטילת הלוואת המשכנתא ואף לבנק ממנו ניטלה ההלוואה. מדובר בנושא שמעולם הוסדר בפסיקה והדבר נתון במקרים רבים לשיקול דעתו של כל בית משפט וכל מקרה לגופו.
חוק חוזה הביטוח אינו קובע באיזו דרך על חברת הביטוח לשלוח את הדרישה והפסיקה מראה על מספר גישות: הגישה הראשונה, המקלה ביותר עם המבטח, קובעת כי די במשלוח הודעה בדואר רגיל לפי מענו האחרון הידוע של המבוטח. הגישה השנייה, קובעת כי מעצם משלוח ההודעה בדואר רגיל אין להסיק כי היא אכן הגיעה ליעדה, והגם שלא מוטלת על המבטח חובה לשלוח את ההודעות בדואר רשום דווקא, הרי שמוטלת עליו חובה להוכיח כי ההודעות אכן נמסרו למבוטח.
הגישה השלישית קובעת כי על המבטח לשלוח את הודעות הביטול בדואר רשום. הגישה הרביעית קובעת כי על המבטח לשלוח את הודעות הביטול בדואר רשום עם אישור מסירה וכי בהיעדר אישור מסירה, אין ראיה לקבלת ההודעה בידי המבוטח. הגישה החמישית קובעת כי המבטח רשאי לשלוח את ההודעה בכל דרך ובלבד שיוודא באופן אקטיבי כי ההודעה נתקבלה אצל המבוטח.
אז מה עושים?
נראה כי המשפט "אל תהיה צודק, היה חכם" נכון שבעתיים כאשר מדובר בחשש לאבדן הבית. היות ולעיתים קרובות עבור נוטלי ההלוואה הביטוח הוא בחזקת "שגר ושכח", חשוב מאוד לבדוק מדי תקופה כי ביטוח החיים בתוקף וכי הפרמייה משולמת. ניתן לעשות זאת היום בנקל, בהרמת טלפון פשוט לסוכן הביטוח או לחברת הביטוח לוודא שהכל בסדר, שליחת מייל, פקס, וכו'.
בנוסף, אם ראית כי הוראת הקבע לא שולמה משום מה או שחזרה יש לטפל בעניין זה במהירות לשלם את הפיגורים ולוודא שתשלום הפרמייה ממשיך להיות משולם לחברת הביטוח. לעיתים עוברים חשבון בנק או מבטלים כרטיס אשראי ועוברים לכרטיס חדש. במקרה כזה יש לוודא כי אכן הוראת הקבע ממשיכה להיות משולמת מחשבון הבנק החדש או מכרטיס האשראי.
חשוב לציין כי ביטול הפוליסה עלול להביא לתוצאה הרסנית של מכירת בית מגורים במות הלווה, הדבר פוגע כמובן בזכות היסוד של בני המשפחה לקורת גג ולכבוד אשר לא רק שראש המשפחה נפטר ומצבם הכלכלי הורע, אלא שגם כעת הם עלולים להיות מנושלים מביתם, לפיכך מן הראוי להטיל חובות מוגברות על חברות הביטוח לנקוט בכל האמצעים הנדרשים מתוך הקפדה מרבית כי הלקוח קיבל את מכתב הביטול ולוודא באופן אקטיבי את הבנתו של הלקוח בעניין משמעות ביטול הפוליסה.
מבחינת המחוקק, נוכח החשיבות המהותית של פוליסות ביטוח חיים בהלוואות בהן משעובדות דירות מגורים לבנק, נכון יהיה במקרה של ביטול פוליסות ביטוח חיים הנובעת מהחזר הוראת קבע או אי תשלום יהיה צודק ונכון להטיל על המבטח לשלוח את הודעות הביטול בדואר רשום עם אישור מסירה ובנוסף לוודא באופן אקטיבי כי ההודעה נתקבלה אצל המבוטח וכי המבוטח מבין היטב את משמעות הדבר ואת ההשלכות של תוצאות ביטול הפוליסה.
הכותב הוא עו"ד מומחה להתמודדות מול המערכת הבנקאית