פרוספר ופרחיה לוי הם דיירים ותיקים בשיכון הציבורי של חברת עמידר בראשון לציון. כל ימיהם גרו בדיור הציבורי בשכירות ולא הייתה להם דירה משלהם. לאחרונה, כששניהם בשנות ה-70 לחייהם, הציעה להם עמידר הצעה שאפשר לעמוד בה: לרכוש במחיר מציאה את הדירה בה הם גרים. רכישת דירה בגיל כזה כבר לא תעלה ולא תוריד מבחינתם, אבל העסקה תאפשר להם להותיר ירושה צנועה לילדיהם.
כדי להשלים את חסכונותיהם הצנועים למחיר הדירה, הם נזקקו להלוואה לא גדולה של 140 אלף שקל. אלא שבסניף הבנק למשכנתאות חיכתה להם הפתעה: בעיקרון, הבנקים אינם נוהגים להעניק אשראי למי שעברו את גיל 75; אולם בתור בנק נדיב וקשוב במיוחד, הוצעה לבני הזוג הלוואה לחמש שנים בלבד. ברור היה לזוג, שלא נכנס לחובות מימיו, שלא יוכלו לשלם את ההחזרים, למעלה מ-4,000 שקל לחודש.
ביקור בסניפי בנק אחרים גילה לבני הזוג שהבנק שלהם אינו חריג בגישה הזהירה ללווים מבוגרים ועניים. בעצת ילדיהם, הם פנו ליועץ המשכנתאות נפתלי פייבלזון מחברת סמארט קרדיט. פייבלזון ניגש לבנק, הסדיר את רישום ההלוואה על שם בתם של בני הזוג, והבנק אישר את פריסת ההלוואה ל-15 שנה. הסוף נשמע טוב, אבל הסיפור מעלה תהיות.
"הבנקים מעדיפים לקוחות עשירים"
"מעטים הלקוחות המבוגרים שמכירים את הכללים ויודעים להציע ערבות של בני משפחה צעירים, על מנת לקבל משכנתא בתנאים סבירים", אומרת יועצת המשכנתאות שירלי מימוני בשיחה עם וואלה! נדל"ן. לדבריה, "הבנקים אינם נוהגים להציע את ההסדר הזה, כי הם לא אוהבים להיסמך על ערבות. הם מעדיפים לקוחות עשירים עם יכולת טובה להחזיר את המשכנתא והון עצמי גבוה".
היוועצות ביועץ פיננסי משפחתי מהווה פתרון טוב להתמודדות מול מערכת בנקאית נוקשה וסבוכה, אבל במקרה של הלוואות קטנות יחסית יש לה עלות לא מבוטלת. במקרה של הזוג לוי, שילמה המשפחה 15 אלף שקל תמורת הייעוץ, וכך שילם הזוג ריבית של יותר מ-10% על ההלוואה מיד עם קבלתה. "קיבלנו שירות מיועץ מצוין", אומר נסים לוי, בנם של הזוג, והמחיר היה שווה כל שקל".
כל חברה ואיש עסקים מתייעצים דרך קבע עם מומחי מימון, כדי להפחית ככל האפשר את עלויות המימון. כשמדובר באנשים פרטיים ומשקי בית, אנחנו מתנהלים לרוב ללא ייעוץ מקצועי ועושים לא פעם החלטות מוטעות, עד שהדברים מגיעים לידי משבר. היועץ הופך לחיוני רק כאשר הלקוח הופך לאישיות בלתי רצויה בבנק, ורק יעוץ מקצועי מאפשר לו לשוב ולהתדיין עם הבנק על הסדר פירעון.
"יש כאלה שלא מקבלים משכנתא בגלל טעות של פקיד"
יועצי האשראי מנסים להגיע להבנה עם הבנק. הצעת ערבויות של רכוש או של בני משפחה יכולה להוריד את עלויות הריבית; ופריסה לצד פיקוח קפדני על התנהלות כספית נכונה יאפשרו, במקרים רבים, גם ללקוח בעל הכנסה צנועה לעמוד בתנאי ההחזר - ולצמצם בהדרגה את החוב.
"מחיר של 10,000-15,000 שקלים אינו יקר לליווי פיננסי", אומרת מימוני, "לקוחות המגיעים לייעוץ בזמן ומקבלים עזרה לפני שהם לוקחים משכנתא, יכולים לחסוך אפילו 100 אלף שקל באמצעות בנייה נכונה של תיק המשכנתא שלהם. רבים הלוקחים משכנתא ללא ייעוץ אינם חוסכים כסף - אלא מבזבזים אותו. יש לקוחות שכלל אינם מקבלים משכנתא בגלל טעויות של פקידים".
מימוני מספרת על זוג שקיבל מהמדינה סיוע מיוחד הניתן ליוצאי אתיופיה: הלוואה בתנאים טובים ובערבות מדינה בסך 600 אלף שקל. לזוג היה הון עצמי של 200 אלף שקל והוא ביקש מהבנק הלוואה נוספת של 200 אלף שקל כדי להשלים למחיר הדירה - מיליון שקל. "הבנק החליט שהסיכון גבוה מדי, למרות שמדובר בזוג עובדים, שניהם בעלי תואר אקדמי", הוא אומר.
את בהיריון? עדיף להגיד לבנק שאת חוזרת לעבוד
במקרה אחר הודיע הבנק לזוג מבקשי משכנתא, שאם יקבלו את הסכום שהם מבקשים - יעלה סכום ההחזר החודשי על 30% מהכנסות המשפחה, דבר המהווה סיכון שהבנק אינו יכול לקבל אותו. "כשבדקתי, ראיתי שהפקידים בנו את המשכנתא באופן לא נכון, ושעל פיו ההחזרים גבוהים מכפי שהיו צריכים להיות. כששינינו את הרכב המשכנתא התברר שההחזרים קטנים יותר והזוג קיבל את המשכנתא" אומרת מימוני.
בעבר נהגו אנשים להתלבש יפה בבואם לקבל הלוואה מהבנק. היום, אומרים יועצי משכנתאות, הבנק מסתכל פחות על בגדיהם של הלווים ויותר על אורחות חייהם. אחת מחברות האשראי הפרטיות מתגאה אפילו במעקב אחר פעילות מבקשי ההלוואה ברשתות החברתיות, כדי ללמוד על אמינות הלווים.
"אם את בהריון, והפקיד שואל מה את מתכוונת לעשות לאחר חופשת הלידה, מוטב להצהיר בביטחון שאת מתכוונת לחזור לעבודה", אומרת מימוני. "הבנק רוצה לדעת שאתם עובדים בשבילו".
לפני שנתיים, אגב, הודיע משרד האוצר על כוונתו להקים קרן ממשלתית מיוחדת למי שמתקשים לקבל הלוואה מהבנק. הקרן לא הוקמה עד כה, ובאוצר טוענים שהכוונה היא להקים את הקרן לאחר שיוקם מאגר נתוני האשראי. המאגר ירכז את הנתונים הפיננסיים של כל לקוחות הבנקים ויעניק לכל לקוח דירוג אישי, המעיד על אמינותו בתחום האשראי. המאגר מוקם על ידי בנק ישראל ותחיל לפעול, על פי הערכות זהירות, רק בשנת 2019.