צניחה דרמטית במספר מבקשי המשכנתאות בתנאים מועדפים של משרד הבינוי והשיכון. נתונים רשמיים של המשרד, שהגיעו לידי וואלה! נדל"ן, חושפים כי ב-17 השנים האחרונות התכווץ מספר מבקשי המשכנתאות בתנאים מועדפים בלמעלה מ-90%. הנתונים, שנמסרו על ידי המשרד בעקבות חשיפת וואלה! נדל"ן לפיה הריביות שמספקים הבנקים לזכאים גבוהות בהרבה מריביות של משכנתאות רגילות, חושפים כי בשנת 2000 היו למעלה מ-37 אלף רוכשי דירות שמימשו את זכאותם למשכנתא המועדפת. לעומת זאת, נכון לינואר 2017 רק כ-3,200 רוכשי דירות בישראל מימשו את זכאותם למסלול זה.
המשמעות של הנתונים פשוטה: נכון להיום, כמעט אין ביקוש להטבה זו מצד המדינה; ולמעשה מספר המממשים של המשכנתא בתנאים המועדפים בטל בשישים, ואינו יכול להיחשב ככלי משמעותי בסיוע שהמדינה מעניקה לרוכשי הדירות הצעירים. נכון להיום זוהי אחת ההטבות המעטות שקיימות כיום בשוק. משכנתא זו, שאותה ניתן לקבל לטובת רכישה דירה או בנייתה, מאפשרת לזכאים לקבל ריבית הנמוכה ב-0.5% מהריבית הממוצעת של הבנקים למשכנתאות (שאותה מפרסם בנק ישראל) ובכל מקרה לא יותר מ-3%.
עשרות אלפי רוכשי דירות זכאים להטבות במשכנתא
כמה אנשים בכלל זכאים בישראל להנות מהטבת המשכנתא שמציעה המדינה? התשובה לכך אינה חד משמעית, אך מתשובת משרד הבינוי והשיכון עולה כי לכל הפחות מדובר בעשרות אלפי רוכשי דירות.
"כל חסרי הדירה, שהם יחידים מעל גיל 30; נכים מעל גיל 21; או זוג עם או בלי ילדים - זכאים למשכנתא. במשרדנו אין את המידע המדויק לגבי מספר הזכאים ברחבי הארץ, שכן הזכאות נקבעת במידה ומוגשת בקשה לקבלת זכאות והיא מתבצעת על פי רוב כאשר עומדים לקראת רכישת דירה או להשתתפות בהגרלה לרכישת דירה בתכנית מחיר למשתכן/מטרה. עד כה הנפיקו זכאות להשתתף בהגרלות מחיר למשתכן ומחיר מטרה ל-100,134 משקי בית. כולם זכאים למשכנתא", ציינו במשרד.
במילים אחרות, במשרד הבינוי והשיכון אמנם מודים כי אינם יודעים מהו גודל השוק האמיתי של זכאי המשכנתאות הללו, אולם בשל העובדה כי עד כה הנפיקו למעלה מ-100 אלף רוכשי דירות פוטנציאליים תעודת זכאות לתוכנית מחיר למשתכן - הרי שתיאורטית זהו גודל השוק הנוכחי שיכול היה ליהנות ממסלול זה. אך, כאמור, רק אחוז זעום מהרוכשים בוחר לעשות זאת.
הבנקים "מקזזים" את ההפסידים
אחת הסיבות האפשריות להתכווצות המסיבית של מממשי המשכנתאות המועדפות נעוצה גם בדרך הפעולה של הבנקים. כפי שפורסם בוואלה! נדל"ן, יועצי משכנתאות שפנו לבנקים גדולים גילו להפתעתם כי הבנקים מציעים ללקוחות אלו ריביות גבוהות יותר על יתרת המשכנתא, על מנת "לקזז" את ההפסד שנגרם להם במסגרת מתן המשכנתא המועדפת. כך יוצא שמסלול זה הופך פעמים רבות ליקר יותר ולא משתלם - הפער מגיע לעיתים לעשרות אלפי שקלים.
איל ליבוביץ', מנכ"ל משותף בחברת TIM ייעוץ למשכנתאות ופיננסים, שפנה בנושא לח"כ רועי פולקמן (כולנו) ציין בשיחה עם וואלה! נדל"ן כי "הנתונים של משרד הבינוי והשיכון מוכיחים כי למעשה אין כבר סיוע משמעותי של המדינה בנושא זה. לאורך השנים, הריביות למשכנתאות הלכו וירדו, ומשרד השיכון ביצע עדכון אחד למסלול והוריד את הריביות במסלול זה מ-4% ל-3%. אלא שבפועל, הריביות בבנקים למשכנתאות המשיכו לרדת מתחת ל-3% ואילו משרד הבינוי והשיכון לא עשה התאמה נוספת בנושא - וכך מסלול זה כבר אינו אטרקטיבי ביחס למה שמוצע בבנקים".
ליבוביץ' הוסיף כי "רגולציה קשוחה של בנק ישראל בנושא אחוזי המימון והגדרות הסיכון של המשכנתאות, הובילו לכך שהבנקים עצמם החלו לתמחר את המשכנתאות כהלוואות מסוכנות, באופן שהשפיע גם על מסלול המשכנתא המועדפת. מכלול הגורמים הללו, לצד העובדה שהבנקים מבקשים 'לפצות' את עצמם על אובדן רווחים במסלול זה - הפך את ההטבה הזו ללא אטרקטיבית".