בנק ישראל החליט להרחיב בפעם השלישית את מתווה הסיוע המקיף שאומץ על ידי הבנקים בהתמודדות עם השלכות מלחמת חרבות הברזל. המתווה הוארך כעת בשלושה חודשים נוספים עד לתום חודש יוני 2024, והורחבו האוכלוסיות הנכללות בו.
נזכיר כי כשבוע לאחר פרוץ המלחמה הודיע בנק ישראל על מתווה מקיף להקלה על נוטלי האשראי וההלוואות, ובעיקרם בעלי המשכנתאות. בחלוף מספר שבועות מתחילת המלחמה ונוכח העובדה כי גם תושבי הצפון פונו מביתם, הורחב המתווה ונכללו בו גם תושבי הצפון שהמדינה הורתה להם להתפנות מבתיהם, וכלל ניצולי מסיבת נובה. כעת, המתווה הוארך בפעם השלישית, ואליו נוספו תושבי שמונה יישובים נוספים ואוכלוסיות נוספות.
על פי דיווח של בנק ישראל, נכון ליום 31.1.2024 נדחו כ-306 אלף הלוואות, בסכום כולל של כ-5.5 מיליארדי שקל. מתוך סך הדחיות, כ-40% הן דחיות של משקי בית.
הזכאות לדחיית התשלומים
מתווה בנק ישראל מאפשר לאוכלוסיות שנפגעו באופן ישיר מנזקי המלחמה לדחות, ללא ריבית וללא עמלות, את תשלומי ההלוואות והמשכנתאות. בנוסף הוא מאפשר למי שהוגדר כשייכים לאוכלוסיות אלו לקבל פטור ממרבית העמלות ופטור בחשבונות עו"ש מריבית על יתרת החובה עד לסכום של 10,000 שקל.
בבנק ישראל מגדירים אוכלוסיות שנפגעו באופן ישיר מנזקי כ"קבוצות הלקוחות במעגל הראשון". בקבוצה זו נכללים מי שמתגוררים במרחק של עד 30 ק"מ מרצועת עזה; מי שפונו מבתיהם בידי גורם רשמי נכון ל-7 בנובמבר 2023; חטופים ונעדרים וכן בני זוג, הורים וילדים של הרוגי המלחמה, חטופים או נעדרים; אוכלוסיית משרתי המילואים ומגויסי צו 8; ונפגעי מסיבת נובה.
כעת הודיע בנק ישראל על הכללת שלוש אוכלוסיות נוספות לקבוצת המעגל הראשון: תושבי שמונת יישובי הצפון אבירים, עבדון, עלמה, כרם בן זמרה, אלקוש, פסוטה, חורפיש וריחאניה שהתקבלה החלטת ממשלה לפנותם; חיילי מילואים שאושפזו בבית חולים לתקופה של שבעה ימים לפחות בשל פציעה שנגרמה להם במהלך המלחמה; וכן נפגעי מסיבת "פסייאדק" ונפגעי מפגש ההיערכות לפסטיבל "מידברן".
מהן ההטבות הכלולות במתווה?
הנכללים במעגל הראשון זכאים לדחות תשלומים ללא ריבית ריבית עבור משכנתאות לרוכשי דירה ראשונה ומשפרי דיור, הלוואות אשראי צרכני בסכום של עד 100 אלף שקל וכן הלוואות אשראי עסקי של עד 2 מיליון שקל.
לקוח שביצע דחיית תשלומים בפועל של שישה חודשים יהיה זכאי כעת לדחיית תשלומים של שלושה חודשים נוספים בכפוף להגשת בקשה, כך שסך כל תקופת הדחייה המקסימלית תהיה תשעה חודשים במצטבר. לקוח שטרם ביצע דחיית תשלומים מכוח המתווה יהיה זכאי כעת לדחייה של שלושה חודשים.
בנוסף ניתן פטור מריבית על האוברדראפט בחשבונות עו"ש של משקי בית עד לסכום של 10,000 שקל. בכלליות, פטור מריבית על האוברדראפט ניתן גם לבעלי עסקים זעירים הנכללים במעגל הראשון, לסכום של 30 אלף שקל לשלושה חודשים.
בניגוד לתנאי המתווה עד כה, מעתה יחול הפטור מריבית על האוברדראפט גם על חיילי מילואים. בנוסף, לפי הנחיות בנק ישראל, מעתה ההטבות להם זכאים חיילי המילואים ייעשה באופן יזום בידי הבנק למשך שלושה חודשים בדומה לקבוצות האוכלוסייה האחרות.
לקוחות הבנקים שאינם משתייכים למעגל הראשון - כלומר, כל יתר לקוחות הבנקים - יכולים לדחות בשלושה חודשים תשלומי משכנתאות והלוואות באותן תקרות והגבלות אך תוך תשלום ריבית. לפי המתווה, התשלומים הנדחים כרוכים בריבית שלא תעלה על שיעור הריבית הנקובה בחוזה ההלוואה. התשלומים יתווספו בסוף תקופת ההלוואה, והדחייה תבוצע ללא חיוב בעמלות.
מהו הסיכון בדחיית התשלומים?
נכון ל-1 בינואר 2024 נדחו במסגרת מתווה בנק ישראל כ-306 אלף הלוואות בסכום כולל של כ-5.5 מיליארדי שקל. מתוך סך הדחיות, כ-40% הן דחיות של משקי בית, מרביתם בהלוואות לדיור, והיתר במגזר העסקי: מתוכם כ-40% לעסקים זעירים, 21% לעסקים קטנים והיתר לעסקים בינוניים וגדולים.
בבנק ישראל שבו וקראו לציבור לשקול היטב את הצורך בדחיית התשלומים ולהבין את המחיר הכרוך בה. "ההארכה הנוספת, הכוללת שילוב אוכלוסיות נוספות בקבוצת הזכאים, נועדה לסייע לאלו שעדיין זקוקים להקלה תזרימית על מנת לצלוח את השפעות המלחמה", מסר המפקח על הבנקים דניאל חחיאשוילי. "מכיוון שתקופת הדחייה המצטברת עשויה להיות ארוכה יחסית, אני קורא לציבור לבחון היטב את הצורך בדחיית ההלוואות, גם אם אלו נעשות ללא חיוב בריבית ועמלות, וכן להיערך לחזרה לשגרת תשלומים סדירה".
"כסף בסופו של דבר צריך להחזיר, למעט אלו שבעוטף הקרוב-הקרוב שהבנקים ויתרו להם מיוזמתם", אמר איש מחלקת המחקר של בנק ישראל יוסי סעדון בכנס השנתי של התאחדות יועצי המשכנתאות באילת. "דחיית הלוואה זה לא פטור מתשלום, זה יבוא בסוף".