בתוך משבר הדיור המשתולל בישראל כבר למעלה מעשור, אחת ההטבות המעטות שקיימות כיום בשוק היא משכנתא בתנאים מועדפים, שאותה יכולים לקבל מי שהוגדרו זכאי משרד הבינוי והשיכון. משכנתא זו, שאותה ניתן לקבל לטובת רכישה דירה או בנייתה, מאפשרת לזכאים לקבל ריבית הנמוכה ב-0.5% מהריבית הממוצעת של הבנקים למשכנתאות (שאותה מפרסם בנק ישראל) ובכל מקרה לא יותר מ-3%.
רבים מהזכאים במסלול זה הם גם זוגות צעירים המבקשים לרכוש דירות בתוכנית מחיר למשתכן. אלא שמעדויות שהגיעו לוואלה! נדל"ן עולה כי הבנקים מצאו דרך "לפצות את עצמם" על הריביות הנמוכות במסלול זה - באמצעות גביית ריבית גבוהה מהמקובל על יתרת המשכנתא; וכך הופך מסלול הזכאות הזה ללא משתלם, בפער של עשרות אלפי שקלים, שמאלץ רבים מהזכאים לוותר על זכאותם לטובת משכנתא רגילה.
"אנחנו זוג עם שלושה ילדים, גם אני וגם אשתי מגיעים ממשפחות מרובות ילדים, וידענו שאנחנו זכאים למשכנתא בתנאים מועדפים של משרד השיכון. בדקנו את זכאותנו באתר של המשרד, וכשהחלטנו לרכוש דירה בתוכנית מחיר למשתכן, הלכנו ליועץ משכנתאות על מנת לבחון את האפשרויות שלנו וכמובן שבנינו על ההטבה הזו - אבל גילינו, לצערנו, שיד אחת נותנת את ההטבה והיד השנייה, שהיא הבנקים, מבטלת אותה ומוצאת דרך להרוויח". כך מספר לוואלה! נדל"ן זכאי של משרד השיכון, שרכש לאחרונה דירת ארבעה חדרים בפרויקט מגורים בשכונת משכנות האמנים בקריית מוצקין, שמחירה כמיליון שקל.
לדבריו, "הפער שגילינו לרעתנו, כשבדקנו את האפשרות לנצל את הטבת המשכנתא המועדפת מול מסלול של משכנתא רגילה, היה פער של כ-50 אלף שקל - לרעת הזכאות. כמובן שהחלטנו לוותר על הזכאות ופשוט לקחת משכנתא רגילה. התחושה היא שהסיפור הזה מתחבר לכל מה שהבנקים עושים. אז להגיד שהופתעתי? התשובה היא לא. בסופו של דבר, הבנקים והגופים הגדולים מרוויחים על חשבון האזרח הקטן - זו השיטה. גם אם יש חקיקה לטובת האזרח, הבנקים דואגים לעצמם ולרווחיהם".
הריביות יותר גבוהות - כדי "לקזז" את ההפסד של המשכנתא המועדפת
המשכנתאות המועדפות שניתנות לזכאי משרד הבינוי והשיכון מגיעות במסגרת הטבה שמאפשר חוק ההלוואות לדיור שנחקק בשנת 1992. המדינה, שביקשה באמצעותו לסייע לזוגות צעירים ועולים חדשים, לצד עידוד ההתיישבות באזורי עדיפות לאומית, אף תיקנה את החוק בנובמבר 2015 כדי להיטיב עם זכאים "חסרי דירה" - בעיצומו של משבר דיור שהותיר רבים ללא אפשרות לרכוש נכס.
אלא שההלוואות שניתנות במסלול זה, על אף הריביות האטרקטיביות יחסית שהן מציעות, אינן מספיקות בדרך כלל על מנת לרכוש דירה, ולכן לרוב ישנו צורך בהשלמת המשכנתא על ידי משכנתא "רגילה". יועצי משכנתאות שפנו בחודשים האחרונים לבנקים גדולים, גילו להפתעתם כי הבנקים מציעים ללקוחות אלו ריביות גבוהות יותר על יתרת המשכנתא, על מנת "לקזז" את ההפסד שנגרם להם במסגרת מתן המשכנתא המועדפת. כך יוצא שמסלול זה הופך פעמים רבות ליקר יותר, והרבה פחות משתלם עבור הזכאים.
מבדיקה מיוחדת שביצע איל ליבוביץ', מנכ"ל משותף בחברת TIM ייעוץ למשכנתאות ופיננסים לוואלה! נדל"ן, עולה כי המקרה של רוכש הדירה אינו בודד. על פי הבדיקה, לעתים הפער בין לקיחת משכנתא במסלול של זכאים (שאליה נאלצים הזכאים לצרף גם משכנתא רגילה בריבית גבוהה מהמקובל) לבין ויתור על המסלול המועדף ולקיחת משכנתא "רגילה", עשוי לעמוד על סכומים גבוהים בהרבה.
במקרה שנבחן הפער עומד על סכום של כ-75 אלף שקל (ראו טבלה) לרעת הזכאים. במערכת וואלה! נדל"ן הצטברו מסמכים רבים המעידים על היקף התופעה, ועל כך שהיא מתרחשת במרבית הבנקים הגדולים.
"כסף על הגב של הלווים"
ליבוביץ' שיגר בשבועות האחרונים מכתב בנושא ליו"ר סיעת כולנו, ח"כ רועי פוקלמן, בו הוא מספר על התופעה. "לאחרונה אנו עדים יותר ויותר למקרים בהם מופלים זכאי משרד השיכון לרעה בבנקים למשכנתאות. מדובר בזכאי משרד השיכון העונים להגדת 'זכאי משרד השיכון' או 'זכאים חסרי דירה', המבקשים לקבל את זכאותם בצורה של משכנתא מועדפת בתנאים אותם קבע משרד השיכון יחד עם משרד האוצר", כתב ליבוביץ'.
הוא הדגיש כי "עם הגשת בקשות למשכנתא של זכאים שטופלו על ידינו, גילינו לאחרונה (זה מספר חודשים), כי מי מהלקוחות שביקש לנצל את זכאותו, 'נענש' כביכול על ידי הבנקים בצורה כזו, שיתר חלקי הלוואת המשכנתא היו יקרים יותר בכך שקיבלו שיעור ריבית גבוהה יותר".
לטענתו, מבדיקה שבוצעה בחברה, אשר השוותה בין בקשה ללא ניצול הזכאות ובין בקשה במסלול הזכאות, עלה כי הריבית במסלול הרגיל (שלא כלל את המשכנתא המועדפת) ירדה משמעותית בכל חלקי ההלוואה. ליבוביץ' מציין כי בדיקת החברה בנושא מול הבנקים, העלתה כי מטרת המהלך היא להגדיל את רווחי הבנקים ולפצות אותם על אובדן רווחים כביכול, במסלול המועדף.
ח"כ פולקמן, מצדו, פנה בימים האחרונים למפקחת על הבנקים בנושא, ומתח ביקורת חריפה על התנהלות הבנקים. "המדינה מסבסדת דירות לזוגות הצעירים כדי שדירה תהפוך להיות משהו ריאלי מבחינתם, אלא שתלונות שמגיעות אלינו לאחרונה מגלות כי הבנקים מצאו דרך לעשות עוד כסף על הגב של הלווים", אמר, "במקום שהזוגות הצעירים יהיו אלו שייהנו מההטבה, הם מוצאים עצמם משלמים ביוקר עם ריביות גבוהות בהרבה מהממוצע".
לדבריו, "פניתי למפקחת על הבנקים, ואני מתכוון להיאבק בתופעה הזו. אספנו מידע מפורט, ובתיאום עם משרד האוצר אני דורש חקירה מול הבנקים וסנקציות אל מול הבנקים שנגלה שפועלים כך".