רגע לפני עלייתה לבמה בוועידת המשכנתאות של התאחדות יועצי המשכנתאות, שתתקיים השבוע בהשתתפות מאות אנשי מקצוע מכל רחבי הארץ, פגשנו את נופר יעקב, יו"ר ההתאחדות, לשיחה פתוחה ונוקבת על שוק המשכנתאות הישראלי - ובעיקר על מה שחסר בו.
יעקב לא מהססת להצביע על האחראים, ומתריעה מפני הסכנה שבמצב הנוכחי: הצעת החוק להסדרת התחום תקועה כבר חצי שנה, הבנקים ממשיכים לגרוף רווחים, ומשקי הבית - במיוחד מהפריפריה החברתית - נותרו בלי הגנה.
לדבריה, "יועצי משכנתאות הפכו לחלק בלתי נפרד מתהליך קבלת ההחלטות של הציבור, אבל המדינה עדיין מתייחסת אליהם כאילו הם לא קיימים. הגיע הזמן לשים לזה סוף".
"מאות אלפי משפחות נמצאות במלכודת כלכלית"
- נופר, את נשמעת כמי שמביאה קריאת השכמה ברורה. מה עומד מאחורי הדברים?
"אני רוצה להתחיל מהשורה התחתונה: העובדה שממשלת ישראל מעכבת את קידום הצעת החוק להסדרת מקצוע ייעוץ המשכנתאות - המונחת מזה חצי שנה על שולחנה של ועדת שרים לחקיקה - מהווה פגיעה ישירה בבטן הרכה של מאות אלפי משקי בית. זה לא עניין בירוקרטי. זה עניין קיומי".
- יש לך דוגמה שיכולה להמחיש את זה?
"בוודאי. רק השבוע הגיעו אליי זוג צעיר עם שני ילדים. הוא מהנדס תוכנה, היא מורה. האישה אמרה לי: 'נופר, אנחנו לא יודעים מה לעשות. לפני שנתיים לקחנו משכנתה של מיליון שקל צמודה למדד בגלל הריבית הגבוהה. עכשיו, רק בגלל הזינוק במדד, נוסף לנו חוב של 11 אלף שקל. אנחנו קורסים'. וזה לא מקרה נדיר. זה דור שלם. מאות אלפי משפחות נמצאות במלכודת כלכלית".
- אז מדובר בבעיה מערכתית, לא אישית.
"נכון. אלו לא נתונים באקסל, אלא משפחות עם שמות ופנים. בזמן שהאינפלציה כבר עלתה ל-3.6%, המדד קפץ ב-1.1% בחודש אחד - העלייה הגבוהה ביותר מאז יולי 2022 - ובשנתיים האחרונות טיפס ב-6.47%, הריבית בפריים עומדת על 6%, ומחירי הדיור ממשיכים לטפס. במציאות הזו, יועץ משכנתאות הוא לא מותרות - הוא מצפן".
"כל אחד יכול לקרוא לעצמו יועץ"
- ומה קורה כיום בענף הזה?
"אנחנו נמצאים במציאות אבסורדית: משכנתא היא העסקה הפיננסית הגדולה ביותר שמשק בית מבצע בחייו - ובכל זאת, המדינה מסרבת להסדיר את המקצוע של מי שמלווה את האנשים ברגע הכי רגיש שלהם. זה לא מתקבל על הדעת".
-מה הנתונים אומרים?
"62% מהלווים נעזרים כיום ביועצי משכנתאות, וזה אפילו יותר גבוה באוכלוסיות מוחלשות - 75% במגזר החרדי והלא-יהודי, 79% ביישובים עם דירוג סוציו-אקונומי נמוך. האנשים האלה צריכים מישהו מקצועי ואמין לצידם".
-ולמרות זאת, אין רגולציה.
"בדיוק. היום כל אחד יכול להציג את עצמו כיועץ משכנתאות, לגבות כסף מאנשים במצוקה - וזה פשוט מסוכן. בהתאחדות יש כבר מעל 1,600 יועצים ויועצות מוסמכים, שעברו מבחני הסמכה וחתומים על קוד אתי מחייב. אבל אנחנו לא יכולים לאכוף שום דבר על מי שפועל בלי שום הכשרה. זה מצב שדורש תיקון מיידי".
- אילו צעדים כוללת הצעת החוק שגיבשתם?
"הצעה שנוסחה בעזרת עו"ד ארז קמיניץ, והוגשה על ידי חברי הכנסת יעקב אשר מיהדות התורה ו-ולדימיר בליאק מיש עתיד - מה שמעיד על כך שזה לא נושא של ימין או שמאל, אלא של כלל הציבור. ההצעה כוללת חובת רישוי לעיסוק בתחום, כללי אתיקה מקצועית והקמת ועדת משמעת. פשוט כלים בסיסיים כדי למנוע ניצול ופגיעה באנשים".
- ולמה היא תקועה?
"זו שאלה שצריך להפנות למקבלי ההחלטות. אבל אני אומרת להם מכאן: מספיק עם העיכובים והדחיות. גם בנק ישראל וגם המערכת הבנקאית תומכים בקידום החוק. הגיע הזמן לפעול. יועצי המשכנתאות הם לא הבעיה - הם חלק מהפתרון. הם מחוללי תחרות ומבינים את הצרכים של הלקוחות טוב יותר מכל אחד אחר".
- לסיום, מה את מצפה שיקרה בוועידה הקרובה?
"אני מקווה שזה יהיה רגע של שינוי. מאות יועצים יגיעו, לא רק כדי ללמוד ולהתעדכן - אלא כדי להשמיע קול ברור: להסדיר את המקצוע הזה, להגן על הציבור ולהחזיר אמון למערכת. המשכנתא היא החיים עצמם - ואסור להשאיר את האנשים בלי הגנה".