המדריך למשכנתה פנסיונית: פתרון לצרכים המשתנים של הגיל השלישי

תוחלת החיים בישראל נמצאת במגמת עלייה מתמדת. מספר בני ובנות הגיל השלישי הולך וגדל, וכך גם שיעורם באוכלוסייה. לפי תחזית שפרסם מכון ברוקדייל, אחוז בני ה־65 ומעלה עומד כיום על כ־13 אחוז, לעומת 11 אחוזים לפני כעשור. בשנת 2040 צפוי חלקם לגדול עוד, ולעלות על 14 אחוז מכלל האוכלוסייה.

לעלייה זו בתוחלת החיים יש השלכות משמעותיות, במיוחד על רווחתם הכלכלית של האזרחים הוותיקים ועל יכולתם לסייע לילדיהם. אחת הסיבות לכך שהאתגרים הכלכליים בקרב אוכלוסייה זו מתגברים היא הפער בין תוחלת החיים המתארכת לבין גיל הפרישה שנשאר בעינו. בניגוד לעבר, חיי הפנסיה נמשכים כיום תקופה ארוכה יותר, מה שמחייב היערכות כלכלית שונה מהנהוג בעבר.

אחד המוצרים הפיננסיים שכדאי לבני הגיל השלישי להכיר הוא המשכנתה הפנסיונית. אם אתם בני 60 ומעלה, בעלי דירה או בית, גם אם טרם פרשתם ממקום העבודה, תוכלו לבדוק אפשרות לקבלת משכנתה פנסיונית כנגד שיעבוד נכס המגורים שלכם. כך תוכלו לממש מטרות שונות העולות בתקופה זו של החיים: שמירה על רמת החיים, סיוע לילדים, שיפוץ הבית, שיפור הדיור או סגירת התחייבויות.

חשוב להבהיר - אף שמדובר במשכנתה שמיועדת בעיקר ללקוחות בגיל הפנסיה, היא אינה מוגבלת להם בלבד.

על מנת להבין לעומק את הנושא, קרין אקסלרוד, מנהלת פעילות המשכנתה הפנסיונית בבנק מזרחי טפחות, ריכזה עבורנו מדריך מקוצר עם התשובות לשאלות המרכזיות: מהי משכנתה פנסיונית, למי היא מתאימה ומה חשוב לבדוק מראש.

משכנתה פנסיונית היא חלופה בנקאית גמישה ל"משכנתה הפוכה", המיועדת לבני 60 פלוס, ומאפשרת קבלת כסף כנגד שיעבוד נכס קיים או נרכש - לכל מטרה, לאו דווקא לדיור. אם המשכנתה "הרגילה" מסייעת לצעירים לרכוש דירה, הרי שהמשכנתה הפנסיונית מאפשרת להפוך את הנכס שבבעלותנו למקור הכנסה - והנכס נשאר בבעלותכם, בדומה למשכנתה רגילה.

המשכנתה מותאמת למאפייני הגיל, והיא מציעה מספר מסלולים המאפשרים גמישות והתאמה אישית לצרכים: רכישת נכס יחיד למגורים, שיפור דיור, מימון מעבר לדיור מוגן או סיוע לילדים ברכישת דירה. ניתן לבחור בין קבלת ההלוואה כסכום חד-פעמי (למימון הוצאה גדולה או לסגירת התחייבויות) לבין קצבה חודשית קבועה שתשמש כתוספת להכנסה.

במזרחי טפחות קיים גם מסלול ייחודי של תוספת חודשית גמישה להכנסה - המאפשר שליטה בגובה המשיכה החודשית בהתאם לצרכים האישיים.

המשכנתה הפנסיונית ניתנת לתקופה של עד 30 שנה. ניתן להגדיר מראש תקופה ראשונית של עד 15 שנה, שבמהלכה בוחרים אם להחזיר את הריבית בלבד או לדחות את כל התשלומים - כלומר, לא לשלם תשלומים שוטפים כלל.

בתום תקופה זו, ההלוואה תיפרע בהתאם למסלול שנבחר מראש: החזר חודשי קבוע לאורך יתרת התקופה, או החזר חד-פעמי של יתרת הסכום.

בנוסף, לאחרונה חלו מספר חידושים בתחום המשכנתאות הפנסיוניות, אשר הופכים את המוצר לנגיש ורלוונטי גם עבור קהלים נוספים. כך למשל, כיום ניתן לקחת משכנתה פנסיונית גם על נכסי מגורים בקיבוצים - בשורה של ממש לבני קיבוצים שרוצים להישאר בקהילה או לסייע לילדיהם לרכוש דירה.

בנוסף, המוצר מותאם גם לצרכים של האוכלוסייה החרדית, בה מקובל לתמוך כלכלית בילדים בעת רכישת דירה.

מומלץ להגיע לפגישת ייעוץ בבנק על מנת לבנות את המסלול המתאים ביותר לצרכים האישיים. בנוסף, כדאי לשתף בתהליך את ילדיכם או בני משפחה קרובים - ואף לשקול להגיע עמם לפגישה.

הבהרה: האמור לעיל הינו בגדר מידע כללי בלבד ואינו מהווה הצעה למתן הלוואה. מתן כל סוג אשראי כפוף לשיקול דעת הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.