עבור זוגות צעירים רבים, הזכייה בדירה במחיר מופחת, במסגרת תוכנית מחיר למשתכן, היא צעד משמעותי בדרך להגשמת חלום הבית הפרטי, אך מדובר גם באחת ההחלטות הכלכליות החשובות והמורכבות בחיים. תהליך נטילת המשכנתה דורש ידע, תכנון מדוקדק והכנה מראש.
המדריך הבא - המבוסס על הידע והניסיון של חברת אלדר משכנתאות - יסייע לכם לצלוח את הדרך בביטחון ולהבטיח שתקבלו את התנאים הטובים ביותר עבורכם. במסגרת השקת המדריך, אלדר משכנתאות מציעה הטבה בלעדית לזוכי מחיר למשתכן, ומעניקה לזוכים ייעוץ מלא למשכנתה עם 40% הנחה.
בואו נצא לדרך:
שלב 1: תכנון פיננסי מוקדם - אבן היסוד להצלחה
מיפוי כלכלי ראשוני
• הכנסות והוצאות: ערכו רשימה מפורטת של כל ההכנסות הקבועות, ההוצאות החודשיות והחזרי ההלוואות הקיימות.
• צמצום התחייבויות: הפחיתו ככל הניתן התחייבויות כספיות קיימות, כגון הלוואות צרכניות.
ניהול כלכלי זהיר
• הכנה לתקופת מעבר: קחו בחשבון שבמהלך הבנייה תיתכן חובת תשלום הן על משכנתה והן על שכירות.
• חיסכון להוצאות נלוות: הכינו תקציב נפרד להוצאות נוספות כמו שיפוצים, ריהוט ודמי פתיחת תיק.
טיפ הזהב: שיתוף פעולה עם יועץ משכנתאות כבר בשלב זה יכול לחסוך לכם כסף רב בעתיד.
שלב 2: אישור עקרוני - תחילת הדרך הבטוחה
מה זה אישור עקרוני?
האישור העקרוני מאפשר לכם לדעת מראש מהו סכום המימון שהבנק מוכן להעמיד עבורכם. זהו תנאי בסיסי להתחלת התהליך בצורה מקצועית ומסודרת.
מתי מגישים?
• לאחר הזכייה בתוכנית: מיד לאחר זכייתכם יש להגיש בקשה לאישור עקרוני.
• לפני כנס הזוכים: שלב זה חשוב במיוחד כדי שתוכלו לדעת מראש אילו דירות מתאימות לתקציבכם.
יתרונות מרכזיים
• תכנון מראש: בחירה מושכלת של דירה בהתאם ליכולותיכם הכלכליות.
• הפחתת סיכונים: ודאות לגבי תנאי המימון והחזרי המשכנתה.
טיפ הזהב: בדקו אישור עקרוני במספר בנקים כדי להשוות תנאים. אל תהססו לשאול על מסלולים ייחודיים המותאמים ל"מחיר למשתכן".
שלב 3: התאמת תמהיל משכנתה אישי
בחירת המסלול הנכון עבורכם
• מסלולים צמודים או לא צמודים למדד: קחו בחשבון שינויים צפויים במדד תשומות הבנייה.
• שילוב ריביות קבועות ומשתנות: התאימו את המסלול לתנודות אפשריות בריבית במשק.
ניהול סיכונים חכם
• מדד תשומות הבנייה: רק 40% מהעלות מוצמדת למדד, אך ישנה עדיין השפעה מצטברת.
• כפל תשלומים: היערכו לתקופה שבה תשלמו גם משכנתא וגם שכירות.
שלב 4: משא ומתן עם הבנקים
ניהול מו"מ להבטחת התנאים הטובים ביותר
• בדקו את כל הפרטים: שאלו על ריביות, דמי פתיחת תיק, שמאות ועלויות נוספות.
• השוו בין הצעות: קבלת מספר הצעות תאפשר לכם לבחור את ההצעה המשתלמת ביותר.
טיפ הזהב: יועץ משכנתאות מנוסה יכול לעזור לכם בניהול משא ומתן ולחסוך אלפי שקלים.
רשימת הוצאות מרכזיות
• דמי פתיחת תיק בנקאי.
• ייפוי כוח נוטריוני.
• שמאות (בהתאם להנחיות הבנק).
• שכר טרחת עורך דין.
• ביטוחים נדרשים (חיים, מבנה).
• עלויות הכנת הדירה למגורים: ריהוט, שיפוצים ועוד.
כיצד להתכונן?
• בנו תקציב הכולל גם את ההוצאות הנלוות.
• בדקו את אפשרות הקדמת התשלומים לקבלן כדי להימנע מהצמדות למדד.
שלב 6: חתימה וסגירה
חתימה בבנק
• ודאו שהתנאים שנחתמו עומדים בקנה אחד עם ההסכמות שהושגו במהלך המשא ומתן.
תשלום לקבלן
• בצעו את התשלומים בהתאם ללוח התשלומים שסוכם מראש.
• ודאו שכל הביטחונות והמסמכים סגורים.
עצות מהמומחים: כל מה שצריך לדעת על אישור עקרוני
אישור עקרוני למשכנתה הוא שלב מרכזי בתהליך רכישת דירה, המעניק ללקוחות הבנה לגבי סכום המימון הצפוי לקבל לצורך רכישת הנכס. הנה כמה עצות חשובות מטעם נבחרת המומחים של חברת אלדר משכנתאות:
עופר אהרונוביץ', סמנכ"ל חיתום ואשראי בחברת אלדר משכנתאות: "לאחר כנס הזוכים תדעו את מחירי הדירות ואת המידע הרלוונטי לגבי הפרויקט. אם ביצעתם הכנות מתאימות מראש, תוכלו לדעת מראש אילו דירות מתאימות לתקציב שלכם ולהבין את גובה ההחזרים החודשיים הצפויים, מה שיסייע בקבלת החלטות מושכלות ובטוחות יותר. שלב בחירת הדירה חשוב להימנע מהגעה לשלב בחירת הדירה ללא אישור עקרוני מהבנק, שמוודא את יכולתכם לקבל את סכום המשכנתה הנדרש לרכישה בטוחה. תזכורת חשובה: רכישת דירה היא התחייבות כלכלית ארוכת טווח, ולעיתים תדרשו לשלם במקביל גם משכנתה וגם שכירות. לכן, ייעוץ מקצועי שמבטיח התאמת המשכנתה ליכולת הכלכלית שלכם הוא חיוני, במיוחד בעסקאות במסגרת מחיר למשתכן/ מחיר מטרה".
ליאור לייבל, מנהל מרחב צפון באלדר משכנתאות: "לשלב האישור העקרוני חשיבות גבוהה להמשך התהליך, שכן באמצעותו הבנק למעשה מאשר שאתם לווים פוטנציאליים המסוגלים לעמוד בהתחייבויות. עם זאת, חשוב להדגיש כי סכום המימון המאושר אינו בהכרח גובה המשכנתה שתצטרכו לקחת בפועל".
עינב סבינצר, מנהלת מרחב דרום באלדר משכנתאות: "מומלץ להגיש בקשה לאישור עקרוני מיד לאחר זכייתכם בתכנית מחיר למשתכן, ובמיוחד לפני כנס הזוכים. הגשה מוקדמת מאפשרת לנצל את הזמן שבין הזכייה לכנס להכנה מקיפה ויעילה, הכוללת: צמצום הלוואות קיימות, בדיקת מצב חשבון הבנק והכנסות. ניהול כלכלי מדויק וצמצום הוצאות במידת הצורך".