הטבה לבנקים: מה הבעיה עם הקפאת תשלומי המשכנתה?

מאז תחילת המלחמה, הוכיח הציבור בישראל את עוצמתו, עם אינספור יוזמות פרטיות, אזרחיות ועסקיות, לטובת תושבי הדרום והצפון שפונו מביתם, וחיילי צבא ההגנה לישראל. אל יוזמות אלו הצטרפו גם הבנקים הגדולים, אשר בישרו אחד אחרי השני על מתן הטבות והקלות שניתן לקבל בימים אלו, חלקן ייחודיות לתושבי הדרום והעוטף, ואחרות לכלל לקוחות הבנקים.

הבשורה הגדולה של הבנקים לציבור הישראלי בכללותו, ובעיקר עבור תושבי העוטף והדרום שנאלצו להתפנות מביתם, היא האפשרות להקפיא את תשלומי המשכנתה לפרק זמן מוגדר, ולפי מספר תנאים, המשתנים כאמור בהתאם למיקום המגורים. לדוגמה, כאשר אצל כלל הציבור הקפאת המשכנתה תגרור תשלום ריבית, תושבי הדרום והעוטף יהיו פטורים מריבית.

בשתי הקבוצות, המתווה כולל מספר תנאים והגבלות שחשוב לשים לב אליהם כדי לענות על השאלה: האם המהלך של הבנקים הוא אכן לטובת הציבור?

את התשובה נחלק לשתי קבוצות: הציבור הכללי, ותושבי הדרום והעוטף.

בהוראת בנק ישראל, הבנקים יאפשרו ללקוחותיהם שלא מתגוררים בדרום או בעוטף עזה לדחות את תשלומי המשכנתה לתקופה של שלושה חודשים לפחות, כאשר חלק מהבנקים מציעים דחיה לתקופה ארוכה יותר. עם זאת, יש לשים לב כי על תקופת הדחייה ישלם הציבור ריביות, וכמובן הצמדה למדד המחירים לצרכן.

למה צריך לשים לב? למילה דחיה;

בשונה מהקפאה ללא ריבית, דחיית תשלומי המשכנתה אומרת שהלקוח ממשיך לצבור ריביות, ובמסלולים צמודי מדד הוא ממשיך לצבור גם את ההצמדה. כמו כן, הדחייה תוביל גם לפריסה מחדש של התשלומים על פני זמן קצר יותר, מה שישפיע על גובה ההחזר החודשי שעלול לגדול משמעותית, עקב הגדלת החוב כתוצאה מהצטברות הריבית והתקצרות תקופת המשכנתה.
במילים אחרות, מדובר בהטבה שתגרום בעיקר להגדלת הרווח של הבנקים.

יש לומר כי בנק ישראל ציין זאת במפורש בהודעה רשמית שהוציא, אם כי די בקטן. בהודעה גם נכתב כי "טרם קבלת החלטה על דחיית תשלומים, חשוב לבחון את השלכות הדחיה, לרבות המחיר הכלכלי של הדחיה, מבחינת עלות הריבית, סכום חיוב חודשי לחיוב לאחר הדחייה וכיוצא בזה".

בניגוד להטבות לציבור הכללי, דרישת המינימום מהבנקים, בעקבות הוראת בנק ישראל, היא לאפשר דחיה בתשלום המשכנתה לשלושה חודשים לפחות ללא ריבית לתושבי העוטף, למשפחות שאיבדו את יקיריהן, או אלו שיש בהן נעדרים או משפחות של אנשי מילואים שגויסו. חלק מהבנקים יאפשרו אפילו תקופה משמעותית יותר של דחיה.

מי שנתן הטבה ברורה וחדה יותר הוא בנק מזרחי טפחות, שהחליט לוותר לכל תושבי עוטף עזה ושדרות על תשלום המשכנתה של החודש הקרוב. בבנק מציינים שמדובר על "אלפי משפחות".

למה צריך לשים לב? בנק יחליט איך תשלמו;

על פי הוראת בנק ישראל, את התשלומים שנדחו ישלמו הלקוחות באחת משלוש דרכים - לבחירת הבנק. הדרך הראשונה היא תשלום אחד בסוף התקופה של אותם תשלומים; השנייה היא פריסה של אותם חודשים לאורך כל חיי המשכנתה, כך שבכל חודש יתווסף סכום מסוים לתשלום החודשי של המשכנתה; והשלישית היא לקיחת הלוואה לארבע שנים ללא ריבית.

כרגע, על פי יועצי משכנתאות, נראה שמרבית הבנקים בוחרים את האופציה השלישית שבנק ישראל העמיד להם: פריסה של ההחזרים המוקפאים בהלוואה ל-4 שנים, כשההחזר יחל עוד שנה. כלומר, התשלומים המוקפאים ישולמו ב-36 חודשים. חשוב שהלווים יבינו זאת.

בעיה נוספת שיש לקחת בחשבון היא ההצמדה למדד. בנק ישראל אמנם פוטר את תושבי העוטף והמילואים מריביות, אך לא מהמדד. כיוון שמלחמות נוטות לייצר אינפלציה, מומחים מניחים שהאינפלציה תעלה בחודשים הבאים, וזה יתגלגל לרעה על המשכנתאות.