דברים שחשוב לשים לב אליהם בביטוח דירה

ביטוח דירה למעשה בא להגן על הנכס החשוב ביותר שלנו, קרי הבית בו אנו מתגוררים או משכירים והן על הרכוש שלנו שנמצא בתוך הבית.

הדירה שלנו עלולה להינזק מאירועים פתאומיים ובלתי צפויים כגון שריפות, אסונות טבע, פריצות ורעידות אדמה. מקרים אלו עלולים לגרום לנזק כבד למבנה וסביבתו. חשוב מאוד לא להגיד "לנו זה לא יקרה", הדירה שלנו היא הנכס בעל הערך הכלכלי הגדול ביותר שלנו ולכן כל אדם שיש בידו נכס או רכוש צריך לדאוג לבטח אותו על מנת שאם חלילה יתרחש אירוע ביטוחי הוא יוכל לשקם את הנכס ולקבל פיצוי עבור הרכוש שנפגע. מעבר לכך, כל אדם שמעונין לקחת משכנתא בישראל לצורך רכישת דירה, הבנק מחייב אותו לרכוש ביטוח דירה למבנה.

ביטוח דירה מורכב משני כיסויים מרכזיים:

ביטוח מבנה - מכסה נזקים הנגרמים למבנה עצמו ואת צמודי המבנה המחוברים אליו דרך קבע, כגון ארונות מטבח, מזגנים, ארונות אמבטיה, שיש וכדומה. למעשה כל מה שמחובר לקירות הבית דרך קבע. בדירה בבניין מגורים משותף, הכיסוי כולל גם את חלקו היחסי של המבוטח ברכוש המשותף והצמדות מיוחדות שיש לדירה (כמו למשל מחסן).

ביטוח תכולה - תכולת הבית מורכבת מכל החפצים שנמצאים בדירה. ביטוח תכולה לדירה מכסה את התכולה הנמצאת בתוך הדירה, כגון, מוצרי חשמל, ריהוט, צעצועים, ביגוד וכו'. הביטוח כולל גם כיסוי לחפצי ערך כגון תכשיטים, שעונים כלי כסף וכד' עד לגבול האחריות הנקוב בפוליסה התקנית ונותן מענה ביטוחי לכל החפצים שנמצאים בדירה ושמפורטים בתנאי פוליסת הביטוח.

ביטוח הדירה מכסה נזקים שנגרמו לרכוש המבוטח עקב אירועים ספציפיים המפורטים בפוליסה, דוגמת אש, התפוצצות, רעידת אדמה, שיטפון ממקור מים חיצוני, פריצה, גניבה, נזק בזדון.

כמו כן, קיימים כיסויים נוספים שניתן להוסיף לפוליסה, חלקם ללא תשלום נוסף וחלקם בתשלום נוסף מצד הלקוח, למשל:

• כיסוי נגד נזקים שייגרמו לצד שלישי (כל אדם שאינו מתגורר בדירה, למעט שוכר דירה או עובד בבית המבוטח) ברשלנות המבוטח.
• כיסוי לנזקי צנרת המכסה את כל הנזקים שנגרמו לדירה המבוטחת ולרכוש עקב המלטות או דליפה מהצנרת ומתקני האינסטלציה של הדירה, הכיסוי כולל גם את תיקון מקור הנזק.
• כיסוי כל הסיכונים לחפצי ערך - בפוליסה התקנית הביטוח לדברי ערך, קרי - תכשיטים, שעוני יד וחפצי אומנות מוגבל ביחס לאחוז מערך התכולה (למשל - כיסוי לתכשיטים מוגבל ל - 10% מערך התכולה) ומכסה רק אירוע ביטוחי מתוך רשימת האירועים הספציפיים שבפוליסה התקנית אם ברשותי דברי ערך מעל אחוז זה, ניתן לרכוש כיסוי על מלוא שווי התכשיטים תמורת פרמיה נוספת. . אם אני רוצה לבטח את חפצי הערך מפני כל נזק שיגרם להם כולל גניבה או אובדן מחוץ לבית, ניתן לרכוש הרחבה בבתוספת תשלום ולבטח אותם כנגד כל הסיכונים, ניתן במהלך תקופת הביטוח להרחיב את הכיסוי הנ"ל בעת שהותי בחו"ל, בתוספת תשלום.
• כיסוי שבר תאונתי למכשירי טלוויזיה, מערכות קול ומחשבים אישיים נייחים הנמצאים בדירה המבוטחת.
• כיסוי שבר תאונתי לכלים סניטריים (כיורים, אמבטיות), זכוכיות קבועות ומשטחי שיש.
• ביטוח אחריות מעבידים המכסה נזקים גופניים שייגרמו לעובד משק בית שעובד בבית המבוטח כל עוד אני כלקוח משלם עליו כחוק לביטוח לאומי

• בוודאי שניתן. ביטוח מבנה מכסה את הדירה עצמה קרי, קירות, תקרות, רצפות וגם את כל צמודי המבנה המחוברים אליו בדרך קבע כגון ארונות מטבח, שיש, מזגנים וכו'. בנוסף, הוא מכסה את חלקו היחסי של המבוטח ברכוש משותף כגון חדר מדרגות, לובי, מעלית. לדוגמה, אם יש מעלית ששווה 100,000 ₪ ונגרם לה נזק אש ובבניין יש עשרה דיירים אז חברת הביטוח תכסה 10% מעלות התיקון. כאמור, ניתן לרכוש ביטוח מבנה בלבד והוא אף חובה עבור בעלי משכנתאות, ומתאים ללקוחות שמחזיקים בנכס, אבל הם לא מעוניינים לרכוש כיסוי לרכוש שבו.
• ביטוח תכולה בלבד מתאים ללקוחות שאינם בעלי הדירה ומעוניינים לבטח את הרכוש שלהם בלבד, ולכן הוא נרכש בעיקר ע"י שוכרי דירות. במסגרת ביטוח התכולה, הלקוח מקבל ללא תוספת עלות כיסוי כנגד נזק שנגרם לצד שלישי.
• ביטוח מבנה ותכולה הינו הביטוח האופטימלי והמקיף ביותר כי הוא בעצם מכסה הן את מבנה הבית והן את תכולתו כולל כיסוי צד שלישי.

התשובה היא גם וגם. ביטוח דירה שנרכש ע"י המשכיר והשוכר מאפשר לשני הצדדים להיות שקטים לגבי כיסוי הנזקים שיכולים לקרות בבית, למשל - נזקי צנרת שתיקונם ללא ביטוח יכול להגיע לאלפי שקלים וכמובן גם לגרום נזק הן למבנה הבית והן לתכולתו. לפיכך, מומלץ שבמקרה של השכרת נכס, בעל הדירה, דהיינו המשכיר - ירכוש ביטוח מבנה; והדייר, קרי השוכר - ירכוש ביטוח תכולה.

כבעל נכס שמשכיר את דירתו רצוי מאוד לבטח את מבנה הדירה ולצורך כיסוי אופטימלי, מומלץ להוסיף לביטוח כיסוי כנגד נזקי צנרת וכן כיסוי כנגד נזקים שייגרמו לצד שלישי.
כמו כן, על מנת למנוע אי נעימות ביחסי שוכר-משכיר, מומלץ להוסיף פסקה בפוליסה שבה חברת הביטוח מתחייבת לא לתבוע את השוכר על נזקים שייגרמו למבנה הדירה ברשלנותו.

כשוכר דירה כדאי לבטח את תכולת הדירה השייכת לי. היתרון בביטוח שהוא כבר כולל כיסוי צד שלישי המגן בפני נזקים שייגרמו ברשלנותי לצד ג' (אורח שהגיע לביקור, שכן וכו').

בשתי הפוליסות כאמור אפשר להרחיב את הסעיף שיגן גם על המשכיר וגם על השוכר כנגד נזקים שגרמו אחד לשני ולנזקים שמי מהם גרם לצד שלישי.

כיום ישנם מסלולי ביטוח דירות ייעודיים לשוכרים ומשכירים, הכוללים כיסויים ייחודיים כגון ביטול השתתפות עצמית לנזקים של 10,000 שקל ומעלה, כיסוי למשכירים בגין נזקים שנגרמו לדירה ע"י השוכרים בזדון (מוחרג בפוליסה התקנית), אפשרות לשוכר לבטח את תכולתו בפרק זמן מעבר הדירה בשתי הדירות, הגנה משפטית בגין הפרת חוזה במקרה של תביעה על ידי אחד הצדדים ועוד. ב AIG יש מסלול ייעודי וייחודי למשכירי ושוכרי דירות שנקרא - AIG RENT מסלול זה מעניק כיסויים ייחודיים הן למשכיר והן לשוכר כמו ביטול השתתפות עצמית לנזקים של 10,000 שקל ומעלה.

לאחרונה אנו עדין לעליה באירועי מתקפות סייבר על הרשת הביתית ובהתאם לכך נוספו כיסויים ייעודים עבור הגנה על אירועים מן הסוג הזה. הפוליסות כוללות מתן מענה ראשוני לטיפול בהתקפה, במקרה הצורך טיפול של מומחה סייבר לנטרול המתקפה, והחזרת הרשת הביתית לתפקוד מלא ואם נדרש אף תיקון או החלפת המכשיר החשמלי שניזוק עקב מתקפת הסייבר. בנוסף, לאור הפופולריות שצוברים הרכבים החשמליים בישראל, גם עמדות טעינה ביתיות לרכב החשמלי של הלקוח נכנסות לכיסוי של ביטוח הדירה, כולל נזקים שעלולים להיגרם לצד שלישי בעקבות כך.

מבחינת פוליסת הביטוח, הפוליסה מעניקה את אותם הכיסויים לביטוח דירה חדשה לגמרי ולדירה שאינה חדשה. יחד עם זאת, בדירה ישנה שכיחות של נזקי מים/צנרת גבוהה יותר ולכן סעיף זה חשוב וקריטי בדירות הללו. כמו כן, גם כיסוי רעידת אדמה תמיד חשוב ונכון לרכוש, בין אם מדובר בדירה חדשה או ישנה.

אם משכירים דירה, חשוב לוודא שיש ביטוח מבנה הכולל נזקי מים ונזקי צד ג'. רצוי להוסיף סעיף אחריות צולבת, שלמעשה נותן לשוכרים מעמד של מבוטחים בכל הקשור לכיסוי. כלומר, גם אם השוכר גרם לנזקים לדירה (במסגרת רשימת האירועים המכוסים), או לצד שלישי - חברת הביטוח תכסה את הנזק. מעבר לכך, הסעיף מגן על השוכרים מתביעה של חברת הביטוח על הנזקים שהם גרמו לנכס המבוטח.

חשוב לדעת שאם הדירה עומדת ריקה זמן רב ללא שוכרים, חלים על הביטוח חריגי דירה פנויה. דירה פנויה היא דירה שלא מתגוררים בה באופן קבוע מעל 60 יום. החל מהיום ה-61 אין כיסוי לנזקי גניבה ופריצה, זדון ונזקי מים. חשוב לעדכן את חברת הביטוח על סטטוס המגורים בדירה, שכן חלק מחברות הביטוח לא יסכימו להמשיך ולבטח דירה שלא מתגוררים בה זמן רב.

הכותבת היא סמנכ"לית ביטוחי רכב ודירה AIG