לפני שלוקחים משכנתא

"עבור רובנו רכישת דירה הינה העסקה החשובה, המשמעותית והכבדה ביותר שנבצע במהלך חיינו. לרוב מדובר ברכישת מוצר שבמועד רכישתו אין ברשותנו את מלוא התמורה עבורו ואנו זקוקים למקורות מימון נוספים על מנת לקיים את העסקה. באופן כללי רכישת דירה מורכבת משני מקורות מימון עיקריים; הון עצמי- סכום כספי ראשוני אותו חסכנו, קבלתנו בירושה וכדומה, ומימון באמצעות גורמי חוץ- על פי רוב באמצעות הלוואת משכנתא.
ברור, כי ככל שחלקו של ההון העצמי יהיה גבוה יותר כך חלקם של מקורות המימון החיצוניים יהיה נמוך יותר, הווה אומר משכנתא נמוכה יותר", מסביר יעקב ניצן, מנהל מרחב ירושלים בבנק אדנים למשכנתאות.

בכדי שנוכל ליהנות מדירת חלומותנו ולעמוד בתשלומי המשכנתא, יש לקחת מראש בחשבון ארבעה משתנים מרכזיים.

ראשית עלינו לבחון האם אנו מסוגלים לעמוד במחיר. לעיתים חשוב לבחון אלטרנטיבות ברכישת נכס בכדי להוזיל משמעותית את עלות הנכס ולהגדיל את מימון הנכס מהון עצמי. כך לדוגמא ניתן לבחון רכישת דירה באזורים מתחדשים בעיר ולא במרכזה, יציאה לפרברים או לחילופין רכישת דירה קטנה יותר וכדומה.




.

ההחזר החודשי הינו תשלום אשר על פי רוב מגלם בתוכו את תשלום הקרן בתוספת הריבית היחסית. רצוי כי ההחזר החודשי על המשכנתא לא יעלה על- 30% מכלל ההכנסה חודשית הפנויה של המשפחה (הכנסה שנותרת לאחר שלוקחים בחשבון את כל ההוצאות - חשבונות, הוצאות בית ספר, אוכל, ביגוד, דלק ועוד. נתון זה יכול להשתנות בהתאם לגובה ההכנסה, מספר הנפשות בבית וכדומה). חשוב להדגיש כי יועץ משכנתאות מקצועי יוכל לבנות יחד אתכם תוכנית החזר המותאמת לכל אחד ואחד.

.

יש לבחון באופן יסודי את שלל המסלולים המוצעים לכם על ידי הבנקים ואף מומלץ לעשות מסע "שופינג" בין הבנקים למשכנתאות. הבנקי המשכנתאות השונים מציעים מבחר מגוון מאד של מסלולים ייחודיים בנוסף על המסלולים המוכרים. באדנים, בנוסף למסלולים המוכרים של משכנתא צמודת מדד בריבית קבועה, משכנתא צמודה בריבית משתנה ומשכנתא צמודת מט"ח (דולר, יאן, יורו), קיימים מוצרים ייחודיים: האחד, משכנתא עם "פתק החלפה", המאפשרת מעבר בין מסלולים שונים ללא קנסות (באמצעות הודעה בפקס בלבד) ומשכנתא לא צמודה בריבית קבועה המאפשרת לדעת מראש מה יהיה גובה ההחזר החודשי לכל אורך תקופת ההלוואה.

תחום המשכנתאות הינו תחום בו לרבים מאיתנו אין את את כל הידע הנדרש. חשוב מאוד לדאוג כי הייעוץ אותו אתם מקבלים ינתן על ידי יועץ מקצועי המלווה אתכם אישית לאורך כל התהליך ויסייע, במידת הצורך, במתן אינפורמציה ובקבלת ההחלטות נכונות.

* העצות נלקחו מתוך דברים שנשא יעקב ניצן, מנהל מרחב ירושלים בבנק אדנים למשכנתאות, בכנס מלווים של ארגון פעמונים.

** ארגון פעמונים הוקם במטרה לסייע בהתנדבות למשפחות במצב כלכלי קשה על ידי מתן כלים לבקרת הוצאות ולתכנון כלכלי, תוך ליווי אישי ויעוץ מקצועי.