לשמור על היקר מכל: מה צריך לדעת כשקונים ביטוח דירה

המדינה לא מחויבת לפצות תושבים במקרה של רעידות אדמה - אך רק כמחצית מבעלי הדירות רוכשים פוליסת ביטוח מבנה ותכולה. מה כולל ביטוח הדירה ומה הוא מכסה? מדריך

בניין בניינים בנייה נדלן נדל"ן דיור תל אביב ת"א נוה צדק נווה צדק (ראובן קסטרו)
(צילום: ראובן קסטרו)

דירה היא בדרך כלל הנכס היקר ביותר שאנו רוכשים בחיינו, אך למרות זאת רק 50% מבעלי הדירות דואגים לבטח את בתיהם. המספרים הנמוכים של ביטוחי הדירות מטרידים, בהתחשב בכך שרוב המבטחים עושים זאת כחלק מתנאי הבנק לקבלת משכנתא.

חשיבות ביטוח הדירה היא קריטית. לצד אסונות מקומיים כמו שריפות ושיטפונות, מיקומה הגיאוגרפי של ישראל על השבר הסורי אפריקאי, הופך אותה לאזור המועד לרעידות אדמה. הבעיה היא שהמוכנות האזרחית בישראל לרעידות אדמה היא נמוכה.

מהנדסים מתריעים שיש בארץ מספר רב של מבנים מסוכנים, הבנויים שלא לפי התקנים המקובלים בעולם המערבי. מבנים אלה, שנבנו בעיקר בשנות ה-70 של המאה הקודמת או במועד מוקדם יותר, עלולים להינזק באופן משמעותי ברעידות אדמה בינוניות או חזקות.

במקרה של רעידת אדמה, מדינת ישראל איננה מחויבת לפצות בגין בתים שנהרסו, ועשרות אלפי אנשים ללא ביטוח דירה עלולים למצוא את עצמם חסרי קורת גג. ביטוח הדירה אמור להוות פתרון לאלו החוששים לביתם.

לקריאה נוספת:
מילון המושגים הגדול: הציעו לכם השקעה ללא סיכון? כך תיזהרו ממלכודות
גראנד זירו: כך משפיע טרנד הבריאות על ענקיות הצריכה
הדלק התייקר אבל הוא עדיין זול: מה גרם לשינוי?

מהי פוליסת ביטוח דירה?

הפרמיה הבסיסית מוכתבת על ידי משרד האוצר והמפקחת על הביטוח, מוסיפה סכום על פי שווי המבנה - המחושב כמכפלה של גודלו במ"ר בעלות בנייה ממוצעת לכל מטר (כיום מחשבים בין 5,000 ל-7,000 שקל למ"ר, תלוי ברמת הגימור); והסכום היוצא הוא שווי המבנה אותו אנו מבטחים.

הסכום אינו כולל את שווי הקרקע. את ערך הקרקע ניתן לרכוש בתוספת פרמיה, ולקבל כיסוי ביטוחי למקרי קיצון שבהם המבנה הופך לבלתי ראוי למגורים. הרחבה זאת ניתנת לרכישה בבתים משותפים, למקרים בהם לא לכל דיירי הבית יש כיסוי ביטוחי, דבר שיכול למנוע מהדיירים שאין להם ביטוח את היכולת לשקם את דירתם.

פוליסת ביטוח דירה תקנית מורכבת משני כיסויים - ביטוח מבנה וביטוח תכולה. ביטוח מבנה כולל את המעטפת של הבית, לרבות כל מה שמחובר למבנה. ביטוח זה מכסה מפני נזקים שנגרמים למבנה, לתשתית, לצנרת, לשטיחים מקיר לקיר, לארונות קיר וכדומה. עם זאת, הוא אינו כולל גינה ואת מה שלא מחובר למבנה באופן קבוע.

ביטוח תכולה, לעומת זאת, מתייחס לכל דבר וחפץ שנמצאים בדירה ובבעלותכם, בחזקתכם או באחריות בני המשפחה. בגדים, חפצים אישיים ותכשיטים מכוסים גם מחוץ לדירה - במידה שנרכשו הרחבות בפוליסה (כיסוי כל הסיכונים לתכשיטים ולדברי ערך), בהתאם לתנאי הפוליסה וההחרגות שלה; ובהגבלת כיסוי ל-5% מסכום ביטוח התכולה. בנוסף, הפוליסה התקנית מכסה נזקים שנגרמו בתוך שטח מדינת ישראל.

שיגור רקטה מעזה לעבר ישראל 29 ביולי 2014 (רויטרס)
ביטוחים אינם מכסים נזקי טרור או מלחמה (צילום: רויטרס)

אז מה צריך לדעת כשרוכשים ביטוח על הדירה

ביטוח דירה מחייב לבטח גם את המבנה וגם את התכולה? חברות הביטוח מאפשרות לבחור בכיסוי ביטוחי גם למבנה וגם לתכולה או רק באחד מהם. בנוסף, הן מאפשרות להוזיל את דמי הביטוח על ידי חתימה על ויתור הכיסוי לנזק כתוצאה מרעידת אדמה למבנה ולתכולה. סעיף זה אינו רלוונטי לבעלי משכנתאות, שכן הבנקים מחייבים כיסוי זה. החתימה על הוויתור תקפה לשנה בלבד, ובעת חידוש הביטוח משרד האוצר מחייב את חברות הביטוח לחדש את כיסוי רעידת אדמה - אלא אם כן המבוטח חותם על ויתור.

יש כיסויים ביטוחים שאינם נכללים במסגרת הפוליסה התקנית?כמו בתחומים אחרים, חברות הביטוח מציעות כיסויים שונים שנועדו לתת מענה לנזקים שאינם נכללים בפוליסה המקורית. כך למשל, ניתן לבטח נזקי צד ג' של בני הבית. יש פוליסות המגדילות לעשות, ומלבד הנזקים שנגרמו בשטח הבית - הן מכסות אף על נזקים שנעשו מחוצה לו (למעט חריגים בכפוף לתנאי הפוליסה).

מה לבדוק לפני רכישת פוליסת ביטוח? לפני רכישת ביטוח, מומלץ לבדוק את גודל המבנה, כולל מרפסות, וכן לחשב סכום בסיסי התחלתי של שווי התכולה - רהיטים, מוצרי חשמל, ביגוד, תכשיטים ודברי ערך. חברת הביטוח אמורה להנפיק פוליסה שתאפשר במקרה הצורך לשקם נזקים בתמורה להשתתפות עצמית.

באילו מקרים הביטוח אינו חל? הפוליסה התקנית אינה מכסה נזקי טרור ומלחמה. נזקים אלו מכוסים על ידי המדינה (מס רכוש). ניתן לרכוש בפוליסות ביטול חריג טרור או מלחמה ולקבל כיסוי מחברת הביטוח עבור נזקים אלו.

הכותב הוא סוכן ביטוח ומנכ"ל חברת ריבק ביטוחים