אתם שאלתם - אלון גל ענה

אשתי ואני מרוויחים יחד כ-13 אלף שקל בחודש. בסוף החודש לא נשאר לנו כלום, על-אף שההוצאות הקבועות שלנו מסתכמות בלא יותר מ-7,000 שקל. איך כדאי לנו להתנהל על-מנת שנוכל לחסוך את ההפרש או לפחות חלק ניכר ממנו? האם כדאי לנו לפתוח חשבון בנק משותף לחיסכון או שמא עלינו לפתוח חשבון בנק להוצאות השוטפות?
תודה,
נעם



היי נעם.
מעצם הצגת הנתונים ברור שאינכם מקפידים ליצור שליטה ומודעות ביחס להוצאותיכם. הרי ברור לשנינו שהכסף לא נעלם, אלא הולך לאן שאתם שולחים אותו...

ראשית, מרגע זה פשוט הקפידו לרשום כל שקל שיוצא מכיסכם, לא חשוב על מה. בנוסף, הוציאו תדפיסי בנק של פעולותיכם בשלושת החודשים האחרונים ונתחו בדיוק לאן הלך הכסף. באופן זה תיווצר אצלכם מודעות להוצאות שלכם ותוכלו להתחיל לבדוק איפה מדובר בהוצאות מיותרות שאפשר לוותר עליהן.

שנית, לאחר השלב הזה, בחרו את גובה הסכום הפנוי שאתם מוכנים להפנות בהוראת קבע לחיסכון חודשי. כך ההפרשה לחיסכון תהיה קבועה ויציבה, ותאלץ אתכם להמשיך להתנהל באחריות כלכלית כדי להבטיח את שמירת האיזון הכלכלי שלכם.
בהצלחה,
אלון.

אני בן 28, נשוי ובעל חנות. חישבתי את כל ההוצאות שלנו וחילקתי לימי העבודה, והגעתי לסכום של 400 שקל ביום. הפדיון הוא בממוצע 2,000 שקל ביום, והרווח נטו לפני מסים מגיע לכ-600 שקל ליום לפחות. ואולם המינוס בבנק (שנובע רק מהוצאות החנות) זועק. מה אני מפספס? כיום, המינוס עולה על ערך המלאי! האם כדאי לסגור את העסק או שכדאי להתמיד והמספרים יסתדרו בהמשך?
דניאל



היי דניאל.
מן הסתם חישוביך אינם מדויקים... התוצאות חזקות מהחישובים. דע שתמיד יש פער אמיתי בין המספרים "על הנייר" לבין המספרים בפועל. הפער הזה נובע מהוצאות לא מתוכננות, פערים מימוניים, תזרים שלילי וכדומה.

על-מנת להיות מדויק יותר ולדעת מה באמת כדאי לעשות, פנה מיד ליועץ פיננסי מנוסה לניתוח מקצועי. על פניו, ובלי שהנתונים נמצאים לפניי, נשמע לי שאתה זקוק להכוונה ולא לסגירה של החנות.
בהצלחה,
אלון.

אני מעוניין לקנות דירה חדשה בסכום של 1.05 מיליון שקל. יש לי 50% מערך הדירה, ואת היתרה אני מתכוון לממן באמצעות משכנתא. אני רווק ומשכורתי היא כ-8,500 שקל נטו. ההחזר החודשי של המשכנתא לעשרים שנה הוא 3,500 שקל. האם כדאי לי לקנות דירה בסדר גודל כזה או עדיף לחפש נכס זול יותר (על-אף שהדירה הנ"ל נמצאת באזור יוקרתי ומחירי הדירות שם יעלו). או שמא בכלל כדאי לי לשכור דירה בסכום זהה להחזר המשכנתא שאני שוקל לקחת?
תודה,
רועי



היי רועי.
בלי להיכנס לפרטי המקרה הספציפי שלך, יש כלל אצבע פשוט שאני מוצא אותו נכון תמיד: אסור, אבל ממש אסור, שסך כל ההתחייבויות שלך יעלו על 25% מהכנסתך החודשית נטו. זה כולל משכנתא וכל אשראי אחר שאתה מחזיר בכל חודש.

במקרה שלך, ההחזר המתוכנן גבוה באופן משמעותי מרף ההוצאה כאמור. אני ממליץ לך להתכנס להחזר של 2,200 שקל מקסימום. ייתכן שהדירה האמורה היא רכישה טובה, אבל זו עדיין הוצאה שתאיים על איכות חייך ותיצור חוסר שליטה, ומשם כך היא אינה השקעה אלא הימור מסוכן.
בהצלחה,
אלון.

בעלי ואני נשואים טריים זה כ-7 חודשים. אנו גרים אצל ההורים ביחידת דיור, לא משלמים הוצאות - מלבד הוצאות אישיות כגון טלפון סלולרי, דלק, ביטוח רכב וקניות – ובכל זאת אנחנו במינוס אסטרונומי שלא מצטמצם למרות נסיונותינו לחסוך בהוצאות. בנוסף, יש לנו הלוואות בחשבון מסיבות שונות, והבנק כבר לא מאשר לנו חריגה, לא מכבד תשלומים שלנו ולא בא לקראתנו על-מנת שנצא מהבעיה הזו. אני יודעת שהבנק לא אשם אבל אין לנו כרגע פתרון אחר ויש ילד בדרך, ואנחנו מאוד רוצים לקנות בית קטן ולהסתדר קצת. אנחנו מרגישים שזה רק הולך וחומק מאיתנו. בבקשה עזור לנו.
עדי



היי עדי.
מן הסתם חסרים המון נתונים, על-מנת שאוכל לענות ברצינות ולעזור לכם. חשבתם לפנות להפקה של "משפחה חורגת"?

באופן כללי, אני מוצא פעם אחר פעם שזוגות צעירים הנשארים בבית ההורים כדי לחסוך גומרים עם חובות ומתרחקים ממטרותיהם. כנראה שיש משהו בצורך להתמודד באמת עם החיים בזכות עצמנו.
בהצלחה,
אלון.

איך אפשר לשמור על חיובים נמוכים בכרטיס אשראי? ככל שאשתי ואני מתאמצים, אנחנו לא יורדים מהוצאות של 2,000 שקל כל אחד.
דן



היי דן.
מוותרים עליו לתקופה, עד ליצירת שליטה אמיתית.

בהצלחה,
אלון.

פנו למייל המצורף וקבלו טיפול צמוד מאלון גל ומהצוות:
horeget1@walla.com